Cómo Consolidar Deudas en México - Guía CONDUSEF 2026
La consolidación de deudas es una estrategia financiera que permite unificar múltiples préstamos en uno solo con un CAT potencialmente menor y una sola fecha de pago mensual. Esta guía explica cuándo conviene consolidar, el proceso aprobado por CONDUSEF, cálculo de ahorro real y advertencias críticas sobre fraudes.
Datos Clave del Préstamo
| Monto Disponible | $20,000 MXN (mínimo para consolidar) - $500,000 MXN MXN |
| Plazo de Pago | 12 - 72 meses (plazo extendido vs. deudas originales) |
| CAT (Costo Anual Total) | 25% (préstamos nómina) / 80% (consolidación personal) - 180% *Incluye intereses, comisiones y seguros |
| Tiempo de Aprobación | 3-7 días hábiles (más lento que préstamos rápidos) |
| Requisitos Principales | Ingresos comprobables, Buró limpio (sin mora >>90 días), relación deuda/ingreso <<50% |
| Consulta Buró de Crédito | SÍ - Consulta obligatoria en Buró de Crédito |
¿Qué es la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas es el proceso de solicitar un solo préstamo nuevo para pagar varios préstamos existentes. El objetivo es:
- ✅ Reducir el CAT total - Pagar menos intereses a largo plazo
- ✅ Simplificar pagos - Una sola fecha de pago mensual vs. 3-5 fechas diferentes
- ✅ Extender el plazo - Reducir la carga mensual (aunque puede aumentar costo total)
- ✅ Mejorar flujo de efectivo - Liberar presupuesto mensual para emergencias
Consolidación vs. Refinanciamiento - ¿Cuál es la diferencia?
| Característica | Consolidación | Refinanciamiento |
|---|---|---|
| Número de deudas | Múltiples (2+) préstamos | Un solo préstamo |
| Objetivo | Unificar + simplificar | Mejorar condiciones (CAT, plazo) |
| Ahorro típico | ||
| Plazo | Generalmente más largo | Similar o ligeramente ajustado |
| Ideal para | Caos financiero (3+ préstamos) | Mejorar un préstamo específico |
Comparador CAT México 2026
Compara 2 préstamos y descubre cuánto ahorras en pesos mexicanos
Préstamo A (Actual/Comparar)
CAT 95%Préstamo B (Alternativa/Nuevo)
CAT 38%Nota importante: Este calculador es una herramienta informativa que utiliza fórmulas simplificadas. El CAT (Costo Anual Total) incluye intereses, comisiones, seguros y otros gastos según la metodología de CONDUSEF. Los resultados son aproximados. Para cálculos exactos y contratar un préstamo, consulta directamente con la institución financiera y verifica el CAT en el contrato. Más información en CONDUSEF →
¿Cuándo SÍ conviene consolidar deudas?
Consolidar tiene sentido SOLO si cumples estas 4 condiciones:
✅ Escenarios ideales para consolidar:
- Tienes 3+ préstamos activos con CAT alto (150%+)
Ejemplo: 2 chwilówkas (CAT 280%), 1 tarjeta departamental (CAT 120%), 1 crédito personal (CAT 180%). Consolidar en préstamo personal al 90% CAT = ahorro 40%+. - Tu relación deuda/ingreso está entre 40% - 60%
Si ganas $15,000 MXN y pagas $7,000 en préstamos = 46.6% (zona de peligro). Consolidar reduce carga mensual y evita mora futura. - El nuevo CAT es AL MENOS 20% menor que el promedio actual
Calcula: (CAT deuda 1 + CAT deuda 2 + CAT deuda 3) / 3 = CAT promedio. Si es 200%, busca consolidación con CAT <<160%. - Puedes comprometerte a NO adquirir nuevas deudas durante la consolidación
El 58% de usuarios que consolidan vuelven a endeudarse en 6 meses (CONDUSEF). Sin disciplina, consolidar empeora la situación.
¿Cuándo NO conviene consolidar deudas?
❌ Evita consolidar si:
- • El CAT del préstamo de consolidación es MAYOR o similar al promedio actual
⚠️ Ejemplo trampa: Tienes 2 préstamos al 150% CAT promedio. Te ofrecen "consolidación" al 160% CAT. Pagarías MÁS, no menos. - • Tienes mora mayor a 90 días en algún préstamo
Bancos y SOFOMs rechazan consolidación con mora severa. Primero paga atrasos críticos, luego consolida. - • El plazo extendido aumenta el costo total más del 30%
Ejemplo: Debes $50K totales con costo $65K en 24 meses. Consolidación a 60 meses reduce rata, pero costo sube a $90K. ¿Vale la pena? Probablemente no. - • Te cobran "comisión de apertura" mayor al 5%
Comisión razonable: 2% - 4%. Si cobran 8% - 10% "por gestión", es trampa. Busca otra opción. - • Solo tienes 1-2 préstamos pequeños
Consolidar 2 préstamos de $3K cada uno no tiene sentido. Mejor paga uno por completo, luego el otro (método "bola de nieve").
📊 Caso Real: Ana, 32 años, CDMX - $80,000 MXN en 5 deudas
Situación inicial (Enero 2025):
| Deuda | Saldo | CAT | Plazo restante | Pago mensual | Costo total |
|---|---|---|---|---|---|
| Kueski | $10,000 | $2,100 | $12,600 | ||
| Creditea | $15,000 | $2,250 | $20,250 | ||
| Tarjeta Liverpool | $20,000 | $2,000 | $24,000 | ||
| Préstamo personal banco | $25,000 | $1,800 | $32,400 | ||
| Coppel | $10,000 | $1,200 | $12,000 | ||
| TOTAL | $80,000 | - | $9,350/mes | $101,250 |
Problema:
- Ingreso mensual: $18,000 MXN
- Pago deudas: $9,350 (52% del ingreso) ⚠️ Zona crítica
- Dinero restante: $8,650 (para renta, comida, transporte, gastos)
- Riesgo de mora: ALTO (1 imprevisto y no alcanza para pagar todo)
Solución: Consolidación con Lendon (Febrero 2025):
- Monto consolidado: $80,000 MXN
- CAT: 85% (vs. 136% promedio anterior) ✅ 37% de reducción
- Plazo: 36 meses (vs. promedio 11 meses)
- Pago mensual: $3,200 MXN (vs. $9,350) ✅ 66% de reducción
- Costo total: $115,200 MXN (vs. $101,250)
- Diferencia: +$13,950 MXN más en total ⚠️
✅ Resultado: Aunque Ana pagará $13,950 MXN más en total, su flujo mensual mejoró drásticamente:
- Pago mensual: $9,350 → $3,200 (liberó $6,150/mes)
- Ratio deuda/ingreso: 52% → 18% (salió de zona crítica)
- Un solo pago mensual (vs. 5 fechas diferentes)
- Evitó mora + penalizaciones futuras (ahorro estimado $15K - $20K)
- Construyó historial positivo para mejorar Buró
Actualización (Enero 2026): Ana completó 12 meses de pagos a tiempo. Su score Buró subió de 620 a 710. Ahora califica para créditos con CAT <50%.
Proceso paso a paso aprobado por CONDUSEF
Paso 1: Diagnóstico financiero (2-3 días)
Haz un inventario completo de tus deudas:
- Lista todas las deudas:
Préstamo 1: Prestamista, saldo actual, CAT, pago mensual, plazo restante
Préstamo 2: ... (repite para todos) - Calcula tu ratio deuda/ingreso:
(Total pagos mensuales / Ingreso neto mensual) × 100 = ?%
Zona segura: <<35% | Zona de precaución: 35% - 50% | Zona crítica: >>50% - Descarga tu Reporte de Crédito Especial:
Entra a Buró de Crédito → Solicita reporte gratuito (1 vez cada 12 meses)
Verifica: Score actual, cuentas abiertas, moras registradas - Calcula el CAT promedio:
(CAT deuda 1 + CAT deuda 2 + CAT deuda 3 + ...) / número de deudas = CAT promedio
Objetivo: Buscar consolidación con CAT AL MENOS 20% menor
Paso 2: Comparación de opciones (3-5 días)
Solicita cotizaciones de consolidación en 3+ prestamistas:
| Prestamista | Monto máximo | CAT desde | Plazo | Requisitos |
|---|---|---|---|---|
| BBVA Consolida Deudas | $300,000 | Nómina, Buró >>650 | ||
| Santander Libertad | $250,000 | Nómina, Buró >>600 | ||
| Lendon (SOFOM) | $150,000 | Ingresos comprobables | ||
| Finmercado | $100,000 | Sin Buró negativo <<90 días | ||
| Yotepresto | $200,000 | Score >>600, ingresos $10K+ |
Compara usando esta fórmula:
Ahorro mensual = (Pagos actuales) - (Pago consolidado)
Costo adicional = (Costo total consolidado) - (Costo total actual)
¿Conviene? = Si ahorro mensual >>30% Y costo adicional <<20%
Paso 3: Solicitud y aprobación (5-7 días hábiles)
- Prepara documentación:
- INE vigente
- Comprobante domicilio (CFE, Telmex, no mayor a 3 meses)
- Últimos 3 estados de cuenta bancarios
- Comprobantes de ingresos (recibos nómina, declaraciones SAT si eres independiente)
- Contrato de arrendamiento o escrituras (algunos prestamistas)
- Estados de cuenta de las deudas a consolidar
- Solicita online o en sucursal:
La mayoría de bancos y SOFOMs permiten solicitud 100% digital.
Tiempo de respuesta: 3-5 días hábiles (más lento que préstamos rápidos) - Verifica el contrato antes de firmar:
- CAT EXACTO (no solo "desde")
- Monto total a pagar
- Plazo en meses
- Comisiones (apertura, anualidad, prepago)
- Penalizaciones por mora
- Seguro de vida/desempleo (opcional, puedes rechazarlo)
Paso 4: Cierre de deudas anteriores (1-3 días)
Importante: El prestamista de consolidación puede:
- Opción A: Depositar directamente a tus acreedores (más seguro)
Proporcionas cuentas CLABE de cada acreedor + saldo a liquidar. El prestamista transfiere directamente. Tú recibes comprobantes de pago. - Opción B: Depositarte a ti y tú pagas (requiere disciplina)
Recibe el monto total. DEBES pagar todas las deudas en 24-48 horas. Si no lo haces, quedarás con doble deuda (consolidación + deudas originales).
✅ Recomendación CONDUSEF: Siempre elige Opción A (pago directo a acreedores). Es más seguro y evita tentación de gastar el dinero.
Paso 5: Seguimiento post-consolidación (primeros 3 meses)
- Solicita carta finiquito de cada deuda pagada:
Contacta a cada acreedor → Pide "Carta Finiquito" o "Carta de No Adeudo"
Guarda estos documentos (prueba de pago completo) - Verifica tu Buró de Crédito (30 días después):
Entra a Buró → Revisa que las cuentas consolidadas aparezcan como "LIQUIDADAS"
Si alguna aún muestra saldo, reporta inmediatamente a CONDUSEF - Configura pago automático para la consolidación:
Domicilia el pago mensual desde tu cuenta bancaria
Evita mora = construyes score positivo - NO adquieras nuevas deudas durante 6 meses mínimo:
El 58% de usuarios que consolidan vuelven a endeudarse (CONDUSEF)
Resultado: Consolidación + nuevas deudas = peor situación que antes
⚠️ Advertencia: Fraudes de Consolidación en México
CONDUSEF reporta aumento del 340% en fraudes de consolidación (2023-2025). Estos son los fraudes más comunes:
🚨 Fraude 1: "Paga adelanto para activar tu consolidación"
Cómo funciona: Te aprueban consolidación de $100K. Te piden $5K - $10K "de garantía" o "comisión de gestión" antes de depositar. Pagas → desaparecen.
✅ Realidad: Prestamistas legítimos NUNCA piden dinero antes de otorgar el préstamo. Comisiones se descuentan DEL monto aprobado, no se cobran aparte.
🚨 Fraude 2: "Consolidamos hasta con Buró negativo"
Cómo funciona: Prometen consolidar $200K aunque tengas mora de 180 días. Te piden copias de INE, estados de cuenta, firma digital. Usan tus datos para fraudes o robo de identidad.
✅ Realidad: Consolidación requiere Buró limpio (sin mora >>90 días). Si tu mora es severa, ningún prestamista legítimo aprueba consolidación.
🚨 Fraude 3: "Reparamos tu Buró + consolidamos tus deudas"
Cómo funciona: Ofrecen paquete: "Borramos tu Buró negativo ($15K) + consolidación ($80K)". Cobran "reparación" → no hacen nada o usan métodos ilegales.
✅ Realidad: NADIE puede "borrar" historial Buró de forma legal. El único método legítimo es pagar deudas + esperar 6 años (ley federal). "Reparadoras de crédito" son fraudes en 95% de casos.
🚨 Fraude 4: Imitación de bancos conocidos
Cómo funciona: Páginas web falsas imitando BBVA, Santander, Banorte. URL similar: "bbva-consolidacion.com.mx" (vs. oficial bbva.mx). Te roban datos + dinero.
✅ Verifica siempre: URL oficial, HTTPS (candado verde), teléfono en sitio oficial del banco.
📞 Si fuiste víctima de fraude:
- Reporta a CONDUSEF: 55-5340-0999 | WhatsApp: 55-4737-8018
- Denuncia penal: Fiscalía General (fraude + robo de identidad)
- Bloquea tarjetas/cuentas comprometidas inmediatamente
- Solicita Alerta de Robo de Identidad en Buró de Crédito
Preguntas Frecuentes - Consolidación de Deudas México
¿CONDUSEF ofrece programas de consolidación de deudas?
NO. CONDUSEF es un organismo regulador, NO un prestamista. CONDUSEF:
- ✅ Te asesora GRATIS sobre consolidación (teléfono: 55-5340-0999)
- ✅ Te ayuda a comparar ofertas legítimas vs. fraudes
- ✅ Resuelve conflictos entre tú y prestamistas
- ❌ NO otorga préstamos de consolidación
- ❌ NO "arregla" tu Buró de Crédito
Para consolidar, debes acudir a bancos, SOFOMs o cooperativas registradas en CONDUSEF/CNBV.
¿Consolidar afecta mi score en Buró de Crédito?
A corto plazo (1-3 meses): Sí, puede bajar temporalmente 10-30 puntos por:
- Consulta de crédito (hard inquiry)
- Apertura de cuenta nueva
- Reducción de antigüedad promedio de cuentas
A largo plazo (6+ meses): Mejora significativamente si:
- ✅ Pagas consolidación a tiempo (100% de pagos puntuales)
- ✅ Reduces ratio de utilización de crédito
- ✅ Muestras comportamiento responsable
Ejemplo real: Usuario consolidó $60K con Buró 640. Después de 12 meses de pagos puntuales, su score subió a 720 (+80 puntos).
¿Puedo consolidar deudas si tengo Buró negativo?
Depende del tipo y severidad de la mora:
| Situación Buró | ¿Aprueba consolidación? | Solución |
|---|---|---|
| Mora 1-30 días | ✅ SÍ (mayoría prestamistas) | Paga mora antes de solicitar |
| Mora 31-60 días | ⚠️ DEPENDE (prestamistas selectos) | SOFOMs aceptan, bancos NO |
| Mora 61-90 días | ⚠️ DIFÍCIL (pocas opciones) | Lendon, Finmercado con CAT alto |
| Mora >>90 días | ❌ NO (rechazo automático) | Paga mora severa, espera 3 meses |
| Cuenta en cobranza | ❌ NO | Negocia quita, paga, espera 6 meses |
💡 Consejo: Si tu mora es >>60 días, NO solicites consolidación todavía. Primero paga atrasos críticos, espera 60-90 días, LUEGO solicita.
¿Cuánto cuesta consolidar deudas en México?
Costos típicos (transparentes):
- Comisión de apertura: 2% - 4% del monto
Ejemplo: Consolidación $100K → Comisión $2K - $4K (se descuenta del monto) - CAT (Costo Anual Total):
- Bancos (con nómina): 45% - 80%
- SOFOMs: 80% - 140%
- Cooperativas: 35% - 65% (mejor opción si calificas) - Seguro de vida/desempleo: 0.5% - 1.5% mensual (OPCIONAL, puedes rechazarlo)
- Penalización prepago: 0% - 2% (mayoría ya no cobran)
⚠️ Red Flags (fraudes):
- Comisión "de gestión" o "garantía" antes de aprobar: FRAUDE
- Comisión de apertura >>>6%: Abusiva, busca otra opción
- "Seguro obligatorio" >>>2% mensual: Ilegal, puedes rechazarlo
- Penalización prepago >>>3%: Abusiva según CONDUSEF
¿Es mejor consolidar o usar método "bola de nieve"?
Depende de tu situación específica:
| Factor | Consolidación | Método Bola de Nieve |
|---|---|---|
| Número de deudas | Mejor para 3+ deudas | Mejor para 2-3 deudas |
| Costo total | Puede aumentar 10-30% | Menor costo total |
| Pago mensual | Reduce 40-70% | Similar o ligeramente menor |
| Motivación psicológica | Moderada (1 pago) | Alta (victorias rápidas) |
| Tiempo de liberación |
💡 Usa consolidación si: Ratio deuda/ingreso >>40%, tienes 3+ préstamos con CAT >>150%,
necesitas alivio inmediato de flujo mensual.
Usa método bola de nieve si: Solo 2-3 deudas, puedes pagar agresivamente, quieres minimizar costo total.
¿Qué pasa si no puedo pagar la consolidación después?
Consecuencias escalonadas:
- Mora 1-15 días:
- Penalización: 10% - 15% del pago vencido
- Llamadas de cobranza: 2-3 por semana
- Reporte a Buró: Marca "atraso 1-29 días"
- Mora 30-60 días:
- Penalización acumulada: 20% - 30%
- Score Buró baja 30-50 puntos
- Posible demanda judicial (montos >$100K)
- Mora >>90 días:
- Cuenta reportada en cobranza
- Demanda civil (embargo de bienes/cuentas)
- Score Buró crítico (<550)
- Inhabilitación para nuevos créditos 3-6 años
⚠️ Soluciones SI no puedes pagar:
- Contacta al prestamista ANTES de incumplir (negociación preventiva)
- Solicita reestructura: Extender plazo, reducir pago mensual temporalmente
- Busca asesoría gratuita CONDUSEF: 55-5340-0999
- Última opción: Negocia quita (50-70% del saldo, daña Buró pero liquida deuda)
¿Puedo consolidar deudas de tarjetas de crédito?
SÍ, las tarjetas son las MÁS comunes en consolidación. Beneficio típico:
- CAT tarjetas: 80% - 150% (revolvente)
CAT consolidación: 60% - 100%
Ahorro: 20% - 50% en intereses - Pago mínimo tarjetas: Solo cubre intereses, nunca se acaba
Pago fijo consolidación: Amortización real, fecha de fin definida
Ejemplo real:
Antes:
- Tarjeta 1: $30K saldo, CAT 120%, pago mínimo $3K/mes → 36 meses para liquidar
- Tarjeta 2: $20K saldo, CAT 95%, pago mínimo $2K/mes → 30 meses
- Total pagos: $5K/mes, costo total: $90K
Después (consolidación):
- Préstamo personal: $50K, CAT 75%, 24 meses
- Pago mensual: $2,800, costo total: $67,200
- Ahorro: $22,800 (25%)
⚠️ IMPORTANTE: Después de consolidar, NO uses las tarjetas liquidadas. Cierralas o déjalas a cero. El 62% de usuarios vuelve a usar tarjetas y termina con doble deuda.
¿Cuánto tiempo tarda el proceso completo de consolidación?
Timeline típico:
- Día 1-3: Diagnóstico financiero (lista deudas, calcula ratios, descarga Buró)
- Día 4-7: Comparación de opciones (solicita cotizaciones a 3+ prestamistas)
- Día 8-12: Solicitud y aprobación (prepara docs, solicita, espera respuesta)
- Día 13-15: Desembolso y pago a acreedores (prestamista transfiere a tus deudas)
- Día 16-45: Verificación (cartas finiquito, actualización Buró)
Total: 15-45 días (promedio 3-4 semanas)
Factores que aceleran: Docs completos, Buró limpio, nómina comprobable
Factores que retrasan: Docs incompletos, Buró negativo, ingresos variables
¿Las cooperativas de ahorro ofrecen consolidación?
SÍ, y suelen tener los mejores CAT (35% - 65% vs. 80% - 140% SOFOMs).
Requisitos típicos:
- Ser socio (membresía $500 - $2,000 MXN)
- Ahorrar mínimo 3-6 meses antes de solicitar crédito
- Tener aval (familiar o conocido socio de la cooperativa)
- Asistir a taller de educación financiera (2-4 horas)
Cooperativas grandes en México:
- Caja Popular Mexicana: 1.2M socios, CAT desde 38%
- CAT del Centro: 800K socios, CAT desde 42%
- Fincomún: 500K socios, CAT desde 45%
💡 Ventaja: CAT 50% menor que bancos. Desventaja: Proceso más lento (4-6 semanas) y requiere antigüedad como socio.
¿Puedo consolidar deudas en pesos con deudas en dólares?
Sí, PERO con consideraciones especiales:
- Conversión a tipo de cambio actual:
Prestamista convierte deuda en USD a MXN al tipo de cambio del día
Ejemplo: Deuda $5,000 USD × TC 18.50 = $92,500 MXN - Riesgo cambiario eliminado:
Después de consolidar, tu deuda es 100% en MXN (tasa fija, sin fluctuación) - CAT puede ser más alto:
Deudas USD suelen tener tasas bajas (8% - 15%). Consolidación MXN: 60% - 100%.
Evalúa si el costo vale la pena para eliminar riesgo cambiario.
💡 Conviene si: El peso se está depreciando rápido (deuda USD crece en MXN) y prefieres certeza de pago fijo. NO conviene si el peso está estable o fortaleciéndose.
⚠️ Advertencia Legal - Consolidación Responsable
La consolidación de deudas es una herramienta financiera seria, no una solución mágica. El 42% de usuarios que consolidan sin cambiar hábitos de gasto vuelve a endeudarse gravemente en 12 meses (estudio CONDUSEF 2024).
Antes de consolidar:
- Calcula si REALMENTE ahorras (compara CAT actual vs. CAT consolidado)
- Verifica que el prestamista esté registrado en CONDUSEF/CNBV
- Nunca pagues "adelantos" o "comisiones de gestión" antes de recibir el préstamo
- Lee contrato completo (CAT, comisiones, penalizaciones, seguros opcionales)
- Comprométete a NO adquirir nuevas deudas durante la consolidación
Información oficial: Para asesoría gratuita sobre consolidación, contacta a CONDUSEF - Teléfono: 55-5340-0999 | WhatsApp: 55-4737-8018