Cómo Calcular tu Capacidad de Pago Antes de Pedir un Préstamo

Saber cuánto puedes pagar mensualmente es MÁS importante que el monto del préstamo o la tasa de interés. El 47% de los mexicanos que entran en mora lo hacen porque sobrestimaron su capacidad de pago. En esta guía aprenderás a calcular exactamente cuánto puedes pagar sin riesgo.

¿Qué es la capacidad de pago?

Tu capacidad de pago es el dinero que puedes destinar mensualmente a pagar créditos SIN comprometer tus gastos esenciales ni tu calidad de vida. Es diferente a:

• Lo que QUIERES pagar: "Me gustaría pagar $2,000 mensuales"
• Lo que el banco DICE que puedes pagar: Basado en su modelo (que maximiza su ganancia, no tu bienestar)
• Lo que REALMENTE puedes pagar: Basado en tus ingresos y gastos reales

Los prestamistas calculan tu capacidad usando modelos que a veces te aprueban préstamos demasiado grandes. Tú eres responsable de calcular tu capacidad REAL.

La regla del 30%: Fórmula básica

La fórmula más usada por asesores financieros en México es:

Ejemplo básico:

Importante: Este 30% incluye TODAS tus deudas:

• Tarjetas de crédito (pago mínimo o más)
• Préstamos personales
• Crédito automotriz
• Crédito hipotecario (si aplica)
• Deudas con familiares o informales

Método detallado: Cálculo paso a paso

Para un cálculo más preciso, usa este método de 4 pasos:

Paso 1: Calcula tus ingresos netos reales

Suma TODOS tus ingresos mensuales después de impuestos:

Fuente de ingreso	Ejemplo	¿Contar?
Sueldo neto (después de impuestos/IMSS)	$12,000	✅ SÍ
Bonos/comisiones (solo si son regulares)	$2,000	⚠️ 50% del monto
Negocio propio (promedio 6 meses)	$8,000	✅ SÍ
Rentas de propiedades	$3,000	✅ SÍ
Pensión alimenticia recibida	$4,000	✅ SÍ
Aguinaldo/prima vacacional	$15,000 anual	❌ NO (es extraordinario)
TOTAL INGRESOS NETOS	$24,000

Paso 2: Suma tus gastos fijos mensuales

Lista TODOS los gastos que no puedes evitar:

Paso 3: Calcula tu ingreso disponible

Paso 4: Aplica el factor de seguridad (70%)

NO uses el 100% de tu ingreso disponible. Deja margen para imprevistos:

Tabla de referencia rápida por nivel de ingresos

Si no quieres hacer el cálculo detallado, esta tabla te da una aproximación:

Ingreso mensual neto	Capacidad de pago (30%)	Préstamo máximo recomendado*
$8,000	$2,400	$10,000 - $15,000
$10,000	$3,000	$15,000 - $20,000
$12,000	$3,600	$20,000 - $30,000
$15,000	$4,500	$30,000 - $40,000
$20,000	$6,000	$40,000 - $60,000
$25,000	$7,500	$60,000 - $80,000
$30,000	$9,000	$80,000 - $120,000
$40,000+	$12,000+	$150,000+

*Préstamo a 12 meses con CAT promedio del 60-80%. Montos mayores pueden requerir plazos más largos.

¿Qué pasa si ya estás pagando más del 30%?

Si ya tienes deudas que consumen más del 30% de tu ingreso, estás en "zona de riesgo". Aquí está tu plan de acción:

Nivel de riesgo según % de ingresos comprometidos:

% de ingresos en deudas	Nivel de riesgo	Acción recomendada
Menor a 20%	Bajo - Saludable	Puedes tomar otro crédito si es necesario. Considera ahorrar el resto.
20-30%	Moderado - Controlado	Límite saludable. NO tomes más créditos. Enfócate en pagar las deudas actuales.
30-40%	Alto - Zona de alerta	Reduce gastos no esenciales. Considera refinanciar a plazo más largo o menor tasa.
40-50%	Crítico - Sobreendeudado	Busca asesoría financiera. Negocia quitas o reestructuras. Vende activos no esenciales.
Mayor a 50%	Extremo - Crisis	Contacta CONDUSEF para asesoría de reparadora. Considera proceso de reestructura formal.

Plan de rescate si estás sobreendeudado (mayor al 35%):

1. Semana 1: Lista TODAS tus deudas con monto, tasa y pago mínimo
2. Semana 2: Contacta a cada acreedor para negociar extensión de plazo o reducción de tasa
3. Semana 3: Reduce gastos variables al mínimo (entretenimiento, salidas, suscripciones)
4. Semana 4: Busca ingresos extra temporales (vender cosas, freelance, horas extra)
5. Mes 2-6: Usa método "bola de nieve" - liquida deudas pequeñas primero

Factores que ajustan tu capacidad de pago

La regla del 30% es un punto de partida, pero estos factores pueden cambiar tu capacidad real:

Factores que AUMENTAN tu capacidad (+5-10%):

• Ingreso estable y comprobable: Empleado formal con antigüedad mayor a 2 años
• Sin dependientes económicos: Soltero sin hijos o pareja con doble ingreso
• Renta baja o casa propia: Gastos de vivienda menores al 25% de ingreso
• Fondo de emergencias: Ahorros equivalentes a 3-6 meses de gastos
• Buen historial crediticio: Score Buró mayor a 700

Si cumples 3+ factores positivos, puedes usar 35-40% en lugar de 30%

Factores que REDUCEN tu capacidad (-5-15%):

• Ingreso variable: Comisionista, freelance, negocio propio sin historial
• Múltiples dependientes: 3+ hijos o familiares que dependen de ti
• Gastos médicos recurrentes: Enfermedades crónicas, tratamientos caros
• Sin ahorro de emergencia: Cero colchón financiero
• Historial crediticio negativo: Atrasos recientes o score menor a 600
• Edad cercana a jubilación: Mayor de 60 años con pensión incierta

Si cumples 3+ factores negativos, reduce a 20-25% máximo

5 errores comunes al calcular capacidad de pago

Error 1: Usar ingresos brutos en lugar de netos

❌ Incorrecto: "Gano $20,000 al mes, puedo pagar $6,000"

✅ Correcto: "Mi sueldo neto después de impuestos es $16,000, puedo pagar $4,800"

Diferencia: $1,200 mensuales que pueden causar incumplimiento

Error 2: No contar tarjetas de crédito en el cálculo

❌ Incorrecto: "Solo cuento mis préstamos formales"

✅ Correcto: "Cuento préstamos + pago mínimo de tarjetas + deudas informales"

Muchas personas olvidan que el pago mínimo de tarjetas (aunque sea $500) cuenta como deuda mensual.

Error 3: Basar el cálculo en "meses buenos"

❌ Incorrecto: "En diciembre gané $30,000 con aguinaldo, puedo pagar $9,000 mensual"

✅ Correcto: "Mi ingreso PROMEDIO de los últimos 6 meses es $18,000"

Usa el promedio de 6 meses, descartando el mes con ingreso más alto y más bajo.

Error 4: Ignorar gastos "invisibles"

Gastos que muchos olvidan incluir:

• Mantenimiento de auto (aceite, llantas, service) - $500-1,500 trimestrales
• Regalos (cumpleaños, navidad, día de madres/padres) - $300-1,000 mensuales promedio
• Reparaciones del hogar - $500-2,000 eventuales
• Suscripciones digitales (Netflix, Spotify, etc.) - $200-800 mensuales
• Copagos médicos/dentales - $300-1,000 mensuales promedio

Error 5: Confiar ciegamente en lo que el banco aprueba

❌ Incorrecto: "El banco me aprobó $50,000, significa que puedo pagarlo"

✅ Correcto: "El banco aprobó $50,000 pero yo calculé que solo puedo pagar cómodamente $30,000"

Los bancos usan modelos que maximizan sus ganancias, no tu bienestar financiero. A veces aprueban montos que técnicamente puedes pagar pero que te dejarán sin margen para emergencias.

Ejemplo completo: Familia de 4 personas

Veamos un caso real completo:

¿Cuándo NO debes pedir un préstamo?

Aunque técnicamente tengas capacidad de pago, hay situaciones donde NO debes endeudarte:

• Ingresos inestables recientes: Cambiaste de trabajo hace menos de 3 meses o tus ingresos cayeron 20%+ en el último trimestre
• Gasto no esencial: El préstamo es para vacaciones, electrónica nueva o "darte un gusto"
• Ya tienes 2+ préstamos activos: Administrar múltiples deudas aumenta riesgo de confusión y atrasos
• Situación familiar incierta: Embarazo próximo, familiar enfermo, posible cambio de ciudad
• No tienes fondo de emergencia: Menos de $5,000 ahorrados - cualquier imprevisto te dejará en mora
• CAT mayor a 100% y capacidad ajustada: Si tu capacidad ya está al límite, evita préstamos caros

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si mi pareja también trabaja? ¿Sumamos ingresos?

Depende:

• Casados o unión libre formal: Sí, sumen ambos ingresos pero TAMBIÉN sumen TODOS los gastos del hogar
• Pareja no formalizada: Calcula TU capacidad individualmente. Si el préstamo está a tu nombre, TÚ eres responsable de pagarlo aunque la relación termine
• Recomendación: Si planean solicitar crédito conjunto, calculen usando el ingreso del que gana MENOS como base de seguridad

¿La regla del 30% aplica también para hipotecas?

Para hipotecas el límite recomendado es mayor: 35-40% de tus ingresos pueden ir a la hipoteca sola, más 10-15% adicional para otras deudas. Total máximo 50%. Esto es porque:

• La hipoteca es inversión patrimonial (construyes equity)
• Elimina el gasto de renta
• Tasas son mucho más bajas (8-12% vs 50-150%)
• Plazos largos (15-30 años) reducen pago mensual

¿Qué hago si todos los prestamistas me rechazan por "capacidad de pago insuficiente"?

Significa que el monto que solicitas es demasiado alto para tu ingreso. Opciones:

1. Reduce el monto: Pide 30-50% menos
2. Aumenta el plazo: 18-24 meses en lugar de 12 reduce pago mensual
3. Busca co-deudor: Alguien con ingresos que respalde tu solicitud
4. Espera y aumenta ingresos: Busca promoción, segundo empleo o ingreso extra
5. Reduce deudas existentes: Paga préstamos actuales para liberar capacidad

Si tengo buen score en Buró, ¿puedo pagar más del 30%?

Buen score NO significa que puedas pagar más. Significa que:

• Accederás a mejores tasas (CAT más bajos)
• Tendrás más prestamistas disponibles
• Procesos de aprobación más rápidos

Pero tu capacidad de pago REAL sigue limitada por tus ingresos y gastos, no por tu score. No sobreendeudes solo porque "te aprobaron".

¿Cómo afecta la inflación a mi capacidad de pago?

Con inflación alta (como en 2022-2024), tu capacidad de pago REAL disminuye porque:

• Tus gastos fijos aumentan (alimentos, gasolina, servicios) más rápido que tu sueldo
• El dinero disponible para deudas se reduce

Consejo: En épocas de inflación alta (mayor a 5% anual), usa 25% en lugar de 30% para tener más margen.

¿Qué porcentaje debo usar si soy freelance o tengo negocio propio?

Recomendación para ingresos variables:

• Conservador (recomendado): 20-25% del ingreso promedio de los últimos 12 meses
• Moderado: 25-30% si tienes al menos 6 meses de gastos ahorrados
• Nunca más de 30% aunque tengas meses muy buenos

Calcula usando el promedio de ingresos de 12 meses, eliminando el mes más alto y el más bajo.

¿Debo incluir gastos de "entretenimiento" en el cálculo?

NO en el cálculo de gastos fijos, pero SÍ considéralos en tu margen de seguridad. Por eso usamos el 70% del ingreso disponible, no el 100%. Ese 30% extra cubre:

• Entretenimiento (salidas, cine, restaurantes)
• Imprevistos (reparaciones, regalos, emergencias)
• Ahorro para metas futuras

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