Vorfälligkeitsentschädigung berechnen: So viel darf die Bank verlangen
Sie möchten Ihren Kredit vorzeitig ablösen? Dann verlangt die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) als Ausgleich für entgangene Zinsen. Doch wie viel darf sie verlangen — und wann müssen Sie gar nichts zahlen?
VFE-Grenzen auf einen Blick
- Ratenkredit (Restlaufzeit > 12 Mon.): Max. 1,0% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
- Ratenkredit (Restlaufzeit ≤ 12 Mon.): Max. 0,5% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags
- Baufinanzierung: Keine gesetzliche Obergrenze — Berechnung nach Zinsschaden
- Variabler Zins: Keine VFE — 3 Monate Kündigungsfrist
- Nach 10 Jahren (Immobiliendarlehen): Keine VFE — Sonderkündigungsrecht § 489 BGB
So hoch ist die VFE bei Ratenkrediten
| Restbetrag | Restlaufzeit | Max. VFE | Berechnung |
|---|---|---|---|
| 5.000 € | 24 Monate | 50,00 € | 5.000 × 1,0% |
| 10.000 € | 18 Monate | 100,00 € | 10.000 × 1,0% |
| 10.000 € | 10 Monate | 50,00 € | 10.000 × 0,5% |
| 25.000 € | 36 Monate | 250,00 € | 25.000 × 1,0% |
| 50.000 € | 6 Monate | 250,00 € | 50.000 × 0,5% |
VFE bei Baufinanzierung: Rechenbeispiel
Beispiel: 200.000 € Restschuld, 10 Jahre Zinsbindung, 5 Jahre Restlaufzeit
| Ihr Vertragszins | 3,50% |
| Aktueller Marktzins (5 Jahre) | 3,00% |
| Zinsdifferenz | 0,50% |
| Zinsschaden (vereinfacht: 200.000 × 0,5% × 5 J.) | ca. 5.000 € |
| Abzug ersparte Verwaltungskosten | - ca. 500 € |
| Abzug Risikoersparnis | - ca. 200 € |
| Geschätzte VFE | ca. 4.300 € |
Vereinfachte Darstellung. Die tatsächliche Berechnung berücksichtigt Zinseszins, Tilgungsverrechnung und aktuelle Pfandbriefrenditen.
Wann entfällt die VFE komplett?
Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB)
Bei Immobiliendarlehen mit fester Zinsbindung >10 Jahre: Ab dem 10. Jahr können Sie mit 6-monatiger Frist kündigen — komplett VFE-frei.
Ende der Zinsbindung
Wenn die Zinsbindungsfrist abgelaufen ist, können Sie mit 3-monatiger Frist kündigen — ohne VFE (§ 489 Abs. 1 Nr. 1 BGB).
Variable Verzinsung
Kredite mit variablem Zins haben keine Zinsbindung — 3 Monate Kündigungsfrist, keine VFE.
Fehlerhafte Widerrufsbelehrung
Wenn die Bank Ihnen keine oder eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung gegeben hat, können Sie den gesamten Vertrag widerrufen — Rückabwicklung ohne VFE.
Vertragliche Sondertilgungsrechte
Bis zur vereinbarten Höhe (meist 5% p.a.) können Sie VFE-frei tilgen. Dieser Betrag muss bei der VFE-Berechnung berücksichtigt werden!
Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten sein?
Bei Verbraucherdarlehen (Ratenkredite) ist die VFE gesetzlich gedeckelt auf maximal 1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn die Restlaufzeit mehr als 12 Monate beträgt. Bei einer Restlaufzeit von 12 Monaten oder weniger: maximal 0,5%. Beispiel: Sie lösen 10.000 Euro ab mit 18 Monaten Restlaufzeit → maximal 100 Euro VFE. Diese Regelung gilt seit dem 11.06.2010 für alle neuen Verbraucherkredite.
Wie wird die VFE bei Baufinanzierungen berechnet?
Bei Immobiliardarlehen gibt es keine gesetzliche Deckelung wie bei Ratenkrediten. Stattdessen berechnet die Bank ihren "Zinsschaden" nach einer von zwei Methoden: (1) Aktiv-Aktiv-Methode: Differenz zwischen Ihrem Vertragszins und dem aktuellen Marktzins für die Restlaufzeit. (2) Aktiv-Passiv-Methode: Differenz zwischen Vertragszins und der Rendite von Pfandbriefen für die Restlaufzeit. Dazu kommen ersparte Verwaltungskosten (müssen abgezogen werden!) und ein Risikoabschlag. Bei 200.000 Euro Restschuld und 2% Zinsdifferenz kann die VFE leicht 10.000-20.000 Euro betragen.
Wann muss ich keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?
Sie zahlen keine VFE wenn: (1) Die Zinsbindung ist abgelaufen — dann können Sie jederzeit mit 3-monatiger Frist kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 1 BGB). (2) Der Kredit hat variablen Zins — 3 Monate Kündigungsfrist, keine VFE. (3) Der Vertrag läuft bereits >10 Jahre (Immobiliardarlehen) — Sonderkündigungsrecht nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB mit 6 Monaten Frist. (4) Die Widerrufsbelehrung war fehlerhaft. (5) Die Bank kündigt den Kredit (z.B. wegen Zahlungsverzug).
Kann ich die Vorfälligkeitsentschädigung der Bank überprüfen lassen?
Ja, und das ist oft lohnend: Studien zeigen, dass 50-80% aller VFE-Berechnungen der Banken zu hoch sind. Prüfmöglichkeiten: (1) Verbraucherzentrale — bietet VFE-Prüfung für ca. 70-90 Euro an. (2) Spezialisierte Finanzberater/Gutachter — detaillierte Prüfung für 200-500 Euro. (3) Online-VFE-Rechner für eine erste Einschätzung. Häufige Fehler der Banken: Ersparte Verwaltungskosten nicht abgezogen, falsche Wiederanlagerendite, Sondertilgungsrechte nicht berücksichtigt.
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Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechtsberatung. Bei strittigen VFE-Berechnungen empfehlen wir die VFE-Prüfung durch die Verbraucherzentrale. Stand: Februar 2026.