Qu'est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) consiste à fusionner plusieurs emprunts en un seul, avec une mensualité unique souvent plus basse. En France, plus de 200 000 opérations de rachat sont réalisées chaque année (source : ASF).
Le principe en 3 étapes
- Un organisme rachète tous vos crédits en cours (conso, auto, revolving, immobilier)
- Il vous accorde un nouveau prêt unique à un taux renégocié
- Vous ne payez plus qu'une seule mensualité, souvent réduite de 30 à 60%
Ce que ça coûte
Attention : réduire la mensualité implique souvent d'allonger la durée. Résultat : la mensualité baisse mais le coût total peut augmenter.
Qui peut bénéficier du rachat de crédits ?
Profils éligibles
- Salariés en CDI : profil idéal, taux les plus bas
- Fonctionnaires : très bon endettement, acceptation ~95%
- CDD / intérimaires : possible avec 12+ mois d'ancienneté
- Retraités : jusqu'à 85 ans en fin de prêt
- Propriétaires : peuvent adosser le rachat à leur bien (taux plus bas)
Critères d'éligibilité
- Taux d'endettement avant rachat : > 33% (sinon pas d'intérêt)
- Pas de fichage FICP ou FCC actif
- Revenus stables et vérifiables
- Minimum 2 crédits en cours
Comparatif : 6 organismes de rachat de crédits
| Organisme | TAEG rachat | Montant min. | Durée max. | Spécialité |
|---|---|---|---|---|
| Solutis | 4.8% – 11.2% | 5 000 € | 25 ans | Courtier généraliste |
| Cetelem | 5.5% – 10.5% | 3 000 € | 12 ans | Conso uniquement |
| CFCAL | 4.2% – 9.8% | 10 000 € | 25 ans | Propriétaires |
| My Money Bank | 4.5% – 10.0% | 8 000 € | 15 ans | Locataires + proprio |
| Crédit Agricole | 3.9% – 8.5% | 10 000 € | 20 ans | Clients existants |
| Younited Credit | 3.4% – 12.9% | 1 000 € | 7 ans | 100% en ligne |
Simulation : 3 crédits fusionnés
Avant le rachat
| Crédit | Capital restant | Mensualité | Taux | Durée restante |
|---|---|---|---|---|
| Auto | 8 000 € | 280 € | 6.5% | 32 mois |
| Revolving | 3 500 € | 150 € | 18.9% | 30 mois |
| Perso | 12 000 € | 320 € | 7.2% | 42 mois |
| Total | 23 500 € | 750 €/mois | — | — |
Après le rachat (Solutis, 72 mois)
- Nouveau capital : 24 500 € (23 500 € + frais de dossier ~1 000 €)
- TAEG : 7.8%
- Mensualité : 426 €/mois (−43%)
- Coût total : 30 672 € (vs 28 200 € avant)
Conclusion : mensualité réduite de 324 €/mois, mais coût total augmenté de 2 472 €. C'est le prix de la souplesse.
Les pièges du rachat de crédits
- Allongement de la durée — systémique. Votre dette dure plus longtemps.
- Frais de remboursement anticipé — jusqu'à 1% du capital racheté par prêt.
- Frais de dossier — 1 à 3% du montant total (souvent négociables).
- Assurance emprunteur — souvent imposée, +0.3 à 0.8% au TAEG.
- Nouvelle trésorerie incluse — certains organismes poussent à emprunter plus. Refusez si non nécessaire.
- Frais de courtage — si vous passez par un courtier, 1 à 5% supplémentaires.
Alternatives au rachat
- Renégociation directe avec chaque prêteur (gratuit, essayez d'abord)
- Remboursement anticipé du crédit le plus cher (revolving en priorité)
- Dossier de surendettement Banque de France (si situation critique)
- Médiation bancaire (gratuit, obligatoire avant procédure judiciaire)
FAQ
Le rachat de crédits est-il une bonne idée ?
Oui si : votre taux d'endettement > 40%, vous avez du revolving à 18%+, vous avez besoin de souffler mensuellement. Non si : vos crédits se terminent dans < 12 mois, le coût total augmente de > 20%, vous comptez emprunter à nouveau rapidement.
Combien de temps dure la procédure ?
En moyenne 2 à 6 semaines : 1 semaine de montage + 14 jours de délai de rétractation + 1-2 semaines de déblocage. Certains courtiers en ligne (Solutis) annoncent 10 jours ouvrés.
Peut-on faire un rachat si on est fiché FICP ?
Non, le fichage FICP bloque toute opération de rachat standard. Vous devez d'abord régulariser votre situation (rembourser les impayés) ou passer par la commission de surendettement de la Banque de France.
Le propriétaire a-t-il un avantage ?
Oui, significatif : en adossant le rachat à une hypothèque, le TAEG peut descendre à 3.5-5% (vs 7-12% pour un locataire). La durée peut aller jusqu'à 25 ans. Inconvénient : frais notariaux + risque de saisie en cas de défaut.