Jak obliczyć zdolność kredytową? Prosty kalkulator i zasady banków (2025)
🔑 Najważniejsze wnioski
- ✓ DTI (debt-to-income) to klucz – banki akceptują zazwyczaj DTI do 40-50%, pożyczkodawcy do 60%. DTI 33% oznacza, że 1/3 dochodu idzie na raty.
- ✓ Limity kredytowe obniżają zdolność – bank przyjmuje „hipotetyczną ratę" 5% limitu karty, nawet jeśli jej nie używasz. Niewykorzystany limit 10000 zł = -500 zł zdolności.
- ✓ RRSO ma znaczenie – wyższa RRSO = wyższa rata = mniejsza kwota do pożyczenia. Różnica 10 p.p. RRSO może oznaczać 20-30% mniej kapitału.
- ✓ Umowa o pracę to standard – B2B i zlecenie wymagają 6-12 miesięcy historii i dokumentów (PIT, ZUS, wyciągi). Banki mogą obniżyć przyjmowany dochód o 20-30%.
- ✓ Minimum bytowe to próg bezpieczeństwa – bank odejmuje ok. 1500 zł na osobę (podstawowe koszty życia). Reszta dochodu minus zobowiązania = bufor na nową ratę.
- ✓ Przykład kalkulacji: dochód 6000 zł, zobowiązania 1500 zł, minimum 1500 zł → bufor 3000 zł → maksymalna rata ~1800 zł (60% bufora dla bezpieczeństwa).
Zdolność kredytowa to odpowiedź na pytanie: jaką ratę i jaką kwotę jesteś w stanie spłacać, uwzględniając dochód, wydatki i aktualne zobowiązania. W praktyce bank lub firma pożyczkowa przelicza to na ryzyko. Poniżej masz prosty, praktyczny sposób na własne wyliczenie – zanim złożysz wniosek.
Krok 1: policz dochód netto i stałe koszty
Zacznij od dochodu netto (na rękę) i od stałych kosztów życia. Banki często oceniają także liczbę osób w gospodarstwie domowym, formę zatrudnienia oraz stabilność wpływów.
Krok 2: DTI – szybka reguła bezpieczeństwa
DTI to udział rat i zobowiązań w dochodzie. Dla zdrowego budżetu warto celować w niski poziom – w praktyce wiele osób przyjmuje limit ok. 30–35% dochodu netto na wszystkie raty.
Prosty „kalkulator” w tabeli
| Pozycja | Kwota (PLN) |
|---|---|
| Dochód netto | 6 000 |
| Stałe koszty życia | 3 200 |
| Inne raty i limity (szacunek) | 800 |
| Bezpieczna rata (ok. 35% dochodu) | 2 100 |
Krok 3: sprawdź BIK przed wnioskiem
Historia spłat i liczba zapytań może zaważyć na decyzji. Zanim porównasz oferty, sprawdź raport: jak sprawdzić historię kredytową w BIK.
Krok 4: uwzględnij realny koszt (RRSO)
Dwie oferty o podobnej racie mogą mieć zupełnie inny koszt całkowity. Dlatego w analizie uwzględnij RRSO, prowizje i ubezpieczenia. Pomocny przewodnik: RRSO vs oprocentowanie.
FAQ: zdolność kredytowa
Co to jest DTI i dlaczego ma znaczenie?
DTI (debt-to-income) to relacja Twoich miesięcznych zobowiązań do dochodu. Im wyższe DTI, tym mniejsza zdolność kredytowa – bank widzi większe ryzyko przeciążenia budżetu.
Czy limit na karcie obniża zdolność kredytową?
Często tak. Banki mogą przyjmować „hipotetyczną ratę” od limitu, nawet jeśli z niego nie korzystasz. Warto rozważyć obniżenie limitów przed złożeniem wniosku.
Czy umowa zlecenie i B2B liczą się do zdolności?
Zwykle tak, ale bank może wymagać dłuższego stażu i dokumentów potwierdzających dochód. Stabilność i regularność wpływów są kluczowe.
Czy RRSO wpływa na zdolność kredytową?
Pośrednio. Wyższy całkowity koszt oznacza wyższą ratę lub obciążenie, a to obniża zdolność. Dlatego porównuj RRSO, a nie tylko oprocentowanie nominalne.
Informacja i odpowiedzialne pożyczanie
Tekst jest informacyjny i nie stanowi porady finansowej. Przed podpisaniem umowy porównaj koszt całkowity, sprawdź warunki wcześniejszej spłaty i dopasuj ratę do budżetu. W razie wątpliwości korzystaj z oficjalnych źródeł (np. KNF).